打破迷思，養成理財好習慣

過去10年，你的薪資有成長嗎？根據主計處統計，到今年5月為止，台灣人10年來，經常性薪資僅從3萬4,746元增至3萬6,576元，合計成長5.2%，只增加1,830元，換句話說，平均1年只加薪183元，年均成長率連1%都不到。

房價、物價直直漲　薪資成長卻龜速

同期間，物價每年約平均上漲1.3%，房價指數更是每年平均上漲7%。這就難怪領死薪水的上班族都在抱怨，「龜速」成長的薪資，讓他們買不起房、無法對抗通貨膨脹，活得很苦！

物價、房價都比薪水漲的快，面對這樣的環境，上班族如何讓自己的資產增長？如何能買得起房？7月來台參加MDRT台灣年會，在美國從事理財顧問都超過25年、分別擁有數百名客戶的蘭廸．舒茲菲爾德（Randy L. Scritchfield）與勞夫．安東利諾（Ralph Antolino Jr.）指出，上班族只要打破以下3項投資理財的迷思，即使是領低薪，照樣能夠順利累積資產。

名詞解釋＿經常性薪資

指每月給付受僱員工之工作報酬，包括本薪及按月給付之固定津貼、交通費、膳食費、水電費、按月發放之工作獎金及全勤獎金等。以上不扣除應付所得稅、保險費及工會會費。也就是指每個月都可以拿到的薪資總額。

▲台灣近10年經常性薪資只成長1,830元

迷思1.薪水好少，沒錢怎麼理財？

上班族每個月才賺3萬元不到，養家活口過日子都很辛苦了，怎麼會有多餘的錢去投資理財？

【專家看法】就算每月只存1%，總比什麼都不做好！

蘭迪指出，大部分人都以為，投資理財必須先有錢，這樣的想法其實是錯的。以他處理過的個案來看，很多人雖然收入微薄，卻因為很早就開始投資理財，因此，晚年能夠享有不錯的退休生活。

反之，很多有錢人，覺得自己現在賺很多，不把投資理財放在心上，沒有預先規畫，等到年紀大了，才發現自己和家人無法安穩的生活。

因此，他建議上班族，每個月至少拿出部分收入去儲蓄、或做理財投資，如果真的是能力有限，存個1%都好，這樣總比什麼都不做來得好！

迷思2.收入穩定，即使不理財，以後也不會有問題吧？

有些上班族認為即便不投資、理財，也不會有太大的影響，且有政府的福利和保障就夠了。

【專家看法】現在好≠未來好，靠自己才實在

很多上班族、尤其是收入穩定的公教人員會認為，現在收入穩定、工作有前途，未來生活靠政府與公司提供的福利就綽綽有餘了，何必花時間、精力去理財？對此，蘭迪警告，很多歐美國家的福利政策，都因成本過高而開始縮水，像英國就計畫在2015年之前，大砍公教人員退休金，刪減幅度超過1成。由於政策會改變，如果只靠政府的福利制度，將無法支應未來的生活開銷。因此你如果抱持著「公司、政府未來會照顧我」的心態，不想投資理財，那麼未來肯定會過得很辛苦。所以還是趁年輕，靠自己多投資。

迷思3.理財會影響生活品質，不如用在玩樂、享受？

理財複雜又麻煩，而且把錢拿去投資，會影響現在的生活品質，不能隨心所欲的花錢。

【專家看法】先存再花，生活品質不會變！

勞夫指出，近年，媒體、廣告商不斷鼓吹大眾要多消費、享受生活，因此讓上班族變得「重物欲、少儲蓄」，進而影響他們的財務計畫。

事實上，每個月只要用10%收入，拿來投資理財，勞夫說，這樣不但不會影響一般上班族的生活品質，還能「讓你未來的生活更有保障。」若想這樣做，第一步就是改變個人的存錢公式：「先存再花」，把每個月固定領到的薪資先存10%起來，其餘的錢才轉用於生活支出。如此，不但能維持和過去一樣的生活品質，還有多餘的錢拿來進行投資理財。

除了打破上述3迷思之外，蘭迪與勞夫認為，投資理財必須長期執行才會見到效果，因此，上班族若想培養良好的理財行為、改善個人的財務現況，一定要懂得運用系統化習慣。

習慣1》透過自動扣款：主動把錢放在對的地方

蘭迪指出，上班族要破除前述理財3迷思，關鍵是要「動起來」，實際去投資、理財。

而透過銀行的自動扣款功能，是養成投資理財習慣的第一步。因為運用銀行帳戶的自動扣款功能，無論存錢或投資，比較能克服人的惰性。

這就是所謂的「Pay yourself first」（先付錢給自己），每個月薪資一入銀行戶頭，馬上透過自動扣款功能，由銀行把事先約定的金額轉扣到存款或是投資帳戶，這樣長期操作，養成習慣，「透過時間與複利去累積資產，把錢放在對的地方」，長期下來，資產增值效果將十分可觀。

習慣2》收入區分3用途：分別開設帳戶存入

「自動扣款」是第一項必備的習慣，勞夫指出，為了活用辛苦賺進來的每一分錢，同時讓理財更安全，建議上班族開立「投資、緊急預備金、以及生活花費」等3個銀行帳戶，將每月薪資，運用自動扣款功能分別存入不同的帳戶中。

勞夫說，可用A、B、C三個帳戶進行投資管理，首先用自動扣款，把每月薪資的10%，撥入以投資為主的A帳戶裡，養成自動做投資的習慣；再撥每月薪資的2%～5%到B帳戶，累積緊急預備金，剩下的錢才全部放入C帳戶拿來支付生活費。他進一步說，等到B帳戶累積到等同於個人半年固定支出金額的緊急預備金後，可視情況把原來投入B帳戶的錢，加碼在投資用的A帳戶中，以快速累積投資本金。

勞夫說，C帳戶裡的錢，不僅用來支付生活花費，也可拿來購買「基本保障」，也就是保險商品的支出帳戶，但因為已用A、B帳戶做好投資與緊急預備金的準備，所以，即使加買保險也不致影響個人生活品質。

▲將每月薪資分別存入3個帳戶，進行投資管理

習慣3》長期需用資金：存「不易拿出」理財工具

除了把薪資按用途存入不同帳戶外，蘭迪進一步建議，上班族應挑選一些「只能放入、不易拿出」的理財工具去存長期需用的資金。

舉個例子，如果每個月存100元，假設放入2個餅乾盒中，一個是放進去後就不能拿出來的，另一個是放入後可隨意取出的，在沒有利息的條件下，無法任意取出的餅乾盒，裡面的錢一定比可隨意取出的餅乾盒來得多。「因為人難免會因受不了誘惑，把錢拿出來。」

因此，蘭迪建議，上班族應優先把資金，存進「不易拿出」的理財工具，這類工具可以「定存」或「保險」為代表，以此做為個人投資理財的基礎。